O que é taxa de juros?
O empréstimo é um dos negócios mais antigos do mundo. Sempre haverá pessoas necessitando de dinheiro a mais e pessoas dispostas a emprestarem. Quando você empresta dinheiro, a quantidade que você mesmo pode usar é chamada de capital. A taxa de juros é a porcentagem do capital cobrada pelo credor pelo uso desse dinheiro. Quando você, por exemplo, solicita um cartão de crédito, os bancos calculam os juros de cartão de crédito. Isso também pode ocorrer no contrário, – por exemplo, bancos podem te pagar os juros de certificado de depósito bancário, de forma que estão basicamente pegando dinheiro emprestado de você. É claro que os bancos sempre cobram mais em juros de que eles pagam pelos certificados de depósito bancário, já que, de outra forma, eles não lucrariam. Os empréstimos mais comuns que bancos oferecem e que a maioria de pessoas pega durante a sua vida são financiamentos.
Taxas de juros e como credores calculam as parcelas de empréstimo podem depender de vários aspectos. Se o credor pensa haver uma razão para duvidar que a dívida será paga, a taxa será maior. Quando bancos calculam, eles também levam em consideração a idade da pessoa. Outro aspecto que afeta a taxa é o histórico de crédito. Se ele é ruim ou tem itens questionáveis, a taxa de juros será consideravelmente mais alta. Isso vale para taxa de juros do cartão de crédito, por exemplo. Isso é feito para proteger o credor de empréstimos não-lucrativos.
Há também aquelas taxas fixas de juro – a maioria de empréstimos de financiamento, por exemplo. Nesses casos, você pagará os juros primeiro. Mas, é claro, para calcular o crédito para o investimento e as parcelas do empréstimo há outros aspectos que também pesam. Com o tempo, a porcentagem da dívida real irá aumentar nos pagamentos, enquanto o peso dos juros diminui.
A despeito dos juros serem quase sempre não negociáveis, há formas de reduzir os juros de empréstimos e empréstimos de financiamento também. Vejamos como isso pode ser feito e como calcular os empréstimos da melhor maneira possível.
1. Quite as dívidas com suas economias
Sim, isso pode parecer loucura à primeira vista – por que você deveria tocar em suas economias? Elas não estão lá para evitar que pegue um novo empréstimo se algo inesperado acontecer? Se fizer as contas você perceberá que vai economizar dinheiro ao fazer isso. Apenas veja se as cobranças de pagamento antecipado não são maiores que sua soma total de juros. Se não forem, você poderá evitar pagar juros e economizar esse dinheiro a longo prazo, apesar de não parecer. Você só não está “vendo” o dinheiro, mas saiba que economizou.
2. Considere mudar de provedor
As entidades que oferecem empréstimos, e especialmente empréstimos de financiamento, operam em um mercado altamente competitivo. Elas mudam a sua taxa de juros e calculam parcelas de empréstimo diariamente para reagir às mudanças demandadas pelo mercado. Mantenha um olho aberto para essas mudanças. Você pode obter juros melhores em outro lugar. Se enxergar uma chance, você pode pegar um empréstimo novo a uma taxa de juros menor e pagar o existente. Mas, de novo, – verifique se há taxas de pagamento antecipado e, se houver, se são pequenas o suficiente para que a troca valha a pena.
3. Pague o capital mais rapidamente
Quando você faz pagamentos extra, eles geralmente vão de encontro à quantia principal de sua dívida. A taxa de pagamento antecipado geralmente só é cobrada quando você paga a quantia inteira. Considere pagar pequenas quantias que reduzam o valor principal com o tempo. A taxa de juros está diretamente conectada à quantia que você deve. Quando a quantia é reduzida, também são reduzidos os juros. Além disso, você encurtará o período de pagamento do empréstimo, o que também significa menor soma de juros totais a longo prazo. Isso se aplica especialmente a quando você calcula o crédito de financiamento, pois eles geralmente são retirados por um longo período de tempo. Lembre-se de que, nos primeiros anos do financiamento, você está pagando principalmente juros de financiamento.
4. Considere gastar mais para gastar menos
Digamos que você precisa de um carro e não quer gastar muito. A primeira ideia seria comprar um carro velho, o mais barato possível. Isso, na verdade, pode te custar mais do que comprar um novo. Taxas de juros são consideravelmente mais altas para produtos ou imóveis de valor questionável ou com alto risco de quebrar – quando empresas calculam empréstimos, elas sempre levam em consideração o bem que está sendo comprado. O que pode parecer barato terá um custo escondido inesperado – esses são os juros de financiamento.
Sem falar na possibilidade de que você precisa consertar as coisas velhas, o que provavelmente não acontecerá com as novas. Portanto, ao comprar algo, nunca aceite o valor nominal, sempre calcule os empréstimos e pense bem se o que você está pagando é realmente o que recebe ou apenas uma taxa para reduzir o risco de outra pessoa.
5. Verifique o seu histórico de crédito e faça a tarefa de casa
Você pode afetar os juros que serão oferecidos ao manter o seu histórico de crédito em ordem. Antes de solicitar um empréstimo, tente pagar quaisquer dívidas menores já existentes. Além disso, cheque se você não tem boletos que se esqueceu de pagar ou se seus cartões de créditos não estão esticados ao máximo.
O detalhe mais importante que as pessoas tendem a esquecer é de fazerem o seu dever de casa. Pesquise, pesquise, pesquise. Como mencionamos, esse é um mercado competitivo e há muitas ofertas por aí. Veja também o que anda acontecendo com o mercado em si. Quando você quer comprar uma casa, é uma decisão importante – financiamentos podem ser muito diferentes a depender do provedor. Aguarde e compre quando as taxas de juros fixas estiverem baixas no geral, e os imóveis mais baratos. Não tenha pressa de acabar comprando quando todo mundo estiver comprando. Tenha táticas e seja paciente. Valerá a pena a longo prazo.
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